近期，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)。專家認(rèn)為，當(dāng)下一些互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)只強調(diào)快捷而忽視安全，沒有履行好對消費者的安全保障義務(wù)，才導(dǎo)致了消費者出現(xiàn)非自身原因下資金被盜刷的情況。對普通金融消費者而言，在選擇支付產(chǎn)品與服務(wù)時，應(yīng)盡量使用那些安全性與便捷性有機統(tǒng)一的機構(gòu)與產(chǎn)品

   不用輸密碼，輕松一點就完成支付，這種簡單便捷的支付方式已經(jīng)不再新鮮。然而，支付風(fēng)險也隨之而來。

   近期，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)，如一位使用支付寶的網(wǎng)友在自述中表示，在其手機保持支付寶登錄狀態(tài)下，他人使用其他手機登錄了其支付寶賬號，還發(fā)生了兩筆大額消費，共計2.5萬元。另一位網(wǎng)友在微博上公布了自己微信支付被盜刷的遭遇，他表示在沒有任何提醒的情況下，其微信中綁定的銀行卡被盜刷了1.5萬元，銀行卡余額只剩下0.1元。

    互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付在為消費者提供更高效率支付方式的同時，該如何保障資金安全？

    不容忽視的風(fēng)險

   “上述案例，不過是這幾年第三方支付領(lǐng)域風(fēng)險事件中的普通案例。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示，近年來，我國支付產(chǎn)品與服務(wù)尤其是移動支付推陳出新，發(fā)展迅速。但不少金融消費者在享受移動支付帶來的方便快捷時，往往輕視甚至忽視了隨之而來的風(fēng)險。

   那么，第三方支付的風(fēng)險主要有哪些？“一是部分支付機構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，存在較多安全漏洞，導(dǎo)致客戶資金和信息保護機制缺失，給了違法分子可乘之機，對用戶財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。二是部分支付機構(gòu)普遍缺乏保護用戶權(quán)益的有效機制，普通用戶維權(quán)存在投訴難、報案難、取證難。盡管部分第三方支付機構(gòu)承諾先行賠付，或者引入盜刷保險，但實際上并沒有真正落實。三是賬戶實名制方面不夠重視，欠賬較多。這不但為洗錢等活動提供便利，也導(dǎo)致出現(xiàn)賬戶盜刷之后難以追查的問題。”董希淼說，此外，少數(shù)支付機構(gòu)還存在挪用客戶資金等不良行為。

   不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在面對“便捷”與“安全”的選擇時，往往將前者放在首位。“當(dāng)下，一些互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)片面強調(diào)快捷而忽視了安全，沒有履行好對消費者的安全保障義務(wù)，導(dǎo)致了消費者出現(xiàn)非自身原因下資金被盜刷的情況。”中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分，要想實現(xiàn)多贏，構(gòu)建一個金融消費者友好型的金融市場生態(tài)環(huán)境非常重要。

    規(guī)范行業(yè)自律行為

   盜刷事件的發(fā)生，表明涉及盜刷的第三方支付平臺本身存在很大隱患。“查漏補缺是首先要做的。建議監(jiān)管部門再次重申保護消費者資金安全的極端重要性，對網(wǎng)絡(luò)支付開展一次地毯式監(jiān)督排查，包括對支付平臺的技術(shù)軟件、風(fēng)險控制制度等進行全面體檢。”劉俊海建議，如果是技術(shù)漏洞，就盡快打補丁補漏洞，再造技術(shù)內(nèi)部流程；如果支付平臺不具備風(fēng)險控制的能力，則應(yīng)當(dāng)強制勒令取消支付業(yè)務(wù)。

   去年底，中國人民銀行已正式發(fā)布第三方支付管理辦法，將第三方支付定位為我國支付市場的補充者，應(yīng)堅持“小額”“小微”等原則。普通金融消費者作為金融市場中的弱勢群體，一旦出現(xiàn)類似盜刷事件，盡管所涉及金額不高，但維權(quán)成本普遍過高。因此，要杜絕支付危險的發(fā)生，還需要互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)加強自身的責(zé)任意識。“企業(yè)要慎獨自律，善待消費者。”劉俊海表示，根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》，第一責(zé)任主體金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)做好金融消費者權(quán)益保護，不能一出現(xiàn)事情就只想到推諉，而沒有主動承擔(dān)責(zé)任的意識。

   實際上，《消費者權(quán)益保護法》第28條規(guī)定已明確指出，提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的質(zhì)量，價款或者費用，履行期限和方式，安全注意事項和風(fēng)險警示，售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。

   中國社科院金融研究所所長助理楊濤也表示，非銀行支付機構(gòu)尤其是行業(yè)領(lǐng)先的支付機構(gòu)，更需要充分考慮到自己對于零售支付體系的重要性在提升，因此需不斷優(yōu)化自身的安全標(biāo)準(zhǔn)與意識。與此同時，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會在支付業(yè)務(wù)功能監(jiān)管、支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則完善等方面也應(yīng)做好文章，盡快推動各類新型電子支付的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

    消費者要看緊“錢袋子”

   “消費者也不能總是圖快捷、方便，我個人覺得快捷和安全最好兩者兼顧，如果兼顧不了，還是安全第一。”劉俊海表示，消費者要看好自己的“錢袋子”，避免因為輕信部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天花亂墜的承諾而導(dǎo)致資金受損。

   董希淼表示，對普通金融消費者而言，在選擇支付產(chǎn)品與服務(wù)時，應(yīng)盡量使用那些安全性與便捷性有機統(tǒng)一的機構(gòu)與產(chǎn)品，如中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出的“云閃付”，或者使用信用卡等支付方式。“第三方支付機構(gòu)的產(chǎn)品，一般只適用于小額支付；綁定在第三方支付上的銀行卡，只保留少量余額；支付時，盡量選擇使用密碼及短信驗證碼；發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時報案，并保留證據(jù)”。

   例如，為什么說“云閃付”更安全呢？董希淼表示，以蘋果支付為例，蘋果支付沒有用戶數(shù)據(jù)積累、沒有交易閉環(huán)、不集成金融服務(wù)。其不同于市場上很多支付產(chǎn)品的特點之一，是蘋果支付沒有支付賬號，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系內(nèi)流動，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司卷款潛逃和少數(shù)非銀支付機構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險。