明年1月1日起，《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》正式實施。《通知》把銀行信用卡的各種收費項目進行了規范和減免，例如將利滾利的“滯納金”改為一次性收取的“違約金”，并取消了信用卡超限費。

滯納金變違約金

在現行規定中，若到期還款日之后，實際還款額低于最低還款額，持卡人對最低還款額未還部分要付滯納金。新政取消了信用卡滯納金，改為“對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。”

以往實行滯納金收費標準時，一旦持卡人沒有還夠最低還款額，需要承擔高昂的逾期費用，且計費方式一般是按月計復利。如果遲還幾天，利息就會像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。因而，近年來信用卡滯納金“利滾利”導致高額賬單的新聞屢見不鮮。而新規實施后，今后違約金等產生的費用將一次性收取，不再計復利。

目前多家銀行已經將滯納金調整為違約金，并將違約金收費標準設定為最低還款額未還部分的5%，一些銀行設置了最高收費額或最低收費額。

ATM取現額升至1萬

《通知》將持卡人通過ATM機辦理信用卡現金提取的限額，由現行每卡每日累計2000元提高至1萬元，在柜面辦理現金提取則可以不受此限。

我愛卡論壇主編董崢指出，對于信用卡預借現金業務的松綁，是新政的一大亮點。在國外，使用信用卡提現是收單機構通過在POS機上安裝專有提現系統進行的，是對ATM系統的補充。但在國內，信用卡預借現金往往被扣上“套現”的帽子。實際情況是，一些得不到銀行貸款的中小企業經營者不得不通過“套現”的方式進行資金周轉。而隨著互聯網金融的興起，市場上出現越來越多的小額貸款服務，傳統銀行的信貸業務面臨著很大沖擊。在這種情況下對信用卡預借現金業務的松綁，是傳統金融業轉變思維的一種體現。

記者了解到，信用卡透支取現不僅要收取現手續費，還要收取透支利息。

透支利息可“價”比三家

《通知》中另一個重要修訂是信用卡透支利率政策更加市場化。

現在各家銀行的信用卡透支利率基本都是日利率萬分之五，即年利率約為18.25%的統一標準。《通知》將信用卡透支利率擴大到一個區間，最低可以打七折，即年利率約為12.78%。對于小銀行來說，未來出于競爭考慮，很有可能按照最低標準收取透支利息。如果款項比較大的話，每年5.47%的優惠足以吸引更多消費者辦理信用卡。

“透支”指持卡人使用發卡機構為其核定的信用額度進行支付的方式，包括消費透支、分期付款、取現透支、轉賬透支和透支扣收等。持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，視為逾期。

董崢表示，銀行現正在對用戶的信用狀況進行評估，今后信用狀況不同的持卡人，可能會得到不同的透支利率。

取消超限費

相信許多剁手族都遭遇過一不小心刷爆信用卡的情況。這時銀行就會按照超過信用額度部分的一定比例收費，通常是5%，這筆費用就叫做信用卡超限費。超限費的存在曾經令很多持卡人心疼不已。

新政明確規定，銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。近來已有多家銀行發布公告，宣布從明年起取消這項費用。

除此之外，《通知》第七條對銀行如何處理持卡人信用卡盜刷進行了規定。《通知》指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。

董崢表示：“銀行作為處理盜刷問題的第一線保障，是持卡人解決問題的主要寄托。若處置不當會加重持卡人的不滿情緒。新規要求銀行給予持卡人相對明確的回復，鼓勵銀行通過商業保險方式予以合理補償，有助于盡快建立安全健康的用卡環境”。 本報記者 張品秋 J229