中國網財經3月30日訊(記者 里豫 曹中原 實習生 王鑫)3月25日，隨著同業存單計劃的披露，非上市銀行濮陽農村商業銀行股份有限公司(下稱“濮陽農商行”)2019年的資產質量也逐漸揭曉。中國網財經記者發現，在國內銀行不良貸款率穩步下降，大多數中小銀行資產質量好轉之際，濮陽農商行不良貸款率卻持續攀升至4.7%，逼近5%的監管紅線，凈利潤也在兩年之間蒸發一億，下跌超九成。

凈利潤兩年下跌91.7%

公開信息顯示，濮陽農商銀行由濮陽市農信社改制而成，于2018年7月正式掛牌開業。該行前五大股東分別為河南農投金控股份有限公司持股8.13%、濮陽市匯豐置業有限公司持股8.05%、濮陽市建偉建筑人才服務有限公司持股5.69%、河南優美辦公家具有限公司持股4.95%和河南大本實業有限公司持股4.95%。

同業存單計劃顯示，2017年-2019年，濮陽農商行資產總額分別為100.16億元、102.84億元和113.90億元；資產規模增長的同時總負債也不斷攀升，同期該行負債總額分別為92.65億元、94.91億元和106.07億元。

值得注意的是，濮陽農商行近年來營業收入雖一直有所增長，但其利潤卻持續滑坡。相關數據顯示，2017年-2019年該行營業收入分別為6.28億元、7.08億元和7.10億元；同期利潤總額分別為2.07億元、1.45億元和1.22億元；同期凈利潤分別為1.09億元、0.81億元和0.09億元，2019年凈利潤較2017年相比減少約一億元，兩年時間凈利潤暴跌91.7%。

凈利潤的斷崖式下跌直接導致了濮陽農商行凈息差與資產利潤率的雙雙下滑。相關數據顯示，2017年-2019年，該行凈息差分別為4.69%、4.31%和3.75%；同期資產利潤率分別為1.2%、0.79%和0.09%，2019年資產利潤率較2017年下滑1.11個百分點。

不良貸款率逼近監管紅線

中國銀保監會日前發布的2019年四季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，2019年末，我國信貸資產質量保持穩定，2019年末商業銀行不良貸款率為1.86%。在銀行資產質量趨穩的環境下，絕大多數中小銀行的資產質量也在好轉，不良貸款率整體下降，然而濮陽農商行資產質量卻持續惡化。

相關數據顯示，近年來濮陽農商行不良貸款率逐年攀升，且遠高于平均水平。2017年-2019年，該行不良貸款率分別為3.19%、3.55%和4.7%，2019年不良貸款率較上年增長1.15個百分點，逼近5%的監管紅線。與此同時，該行不良資產率也逐年增長，2017年-2019年不良資產率分別為2.02%、2.74%和3.4%。

據中國網財經記者統計，在其他披露同業存單的農商行中，張家界農商行2019年不良貸款率為2.19%，較上年下滑0.11個百分點；清遠農商行2019年不良貸款率為0.93%，較上年下滑0.22個百分點；龍海農商行2019年不良貸款率為1.22%，較上年下滑0.93個百分點。與濮陽農商行處于同一省的非上市銀行中，平頂山銀行2019年不良貸款率為2.72%，較上年下滑0.45個百分點；焦作中旅銀行2019年不良貸款率為2.25%，較上年增長0.15個百分點。

值得注意的是，隨著濮陽農商行不良貸款率與不良資產率的攀升，考察銀行財務是否穩健，風險是否可控的撥備覆蓋率指標大幅下滑，已低于150%的監管紅線。相關數據顯示，2017年-2019年，該行撥備覆蓋率分別為193.27%、200.29%和143.52%。

曾因侵害消費者權益受罰

盈利能力趨弱、資產質量惡化的濮陽農商行還曾因侵害消費者權益的違法行為而受到行政處罰。

2018年9月25日，濮陽市工商行政管理局行政處罰決定書顯示，濮陽市市區農村信用合作聯社(濮陽農村商業銀行股份有限公司曾用名)作為提供住房抵押貸款的金融服務經營者，利用合同格式條款，規避了承擔繳納不動產抵押登記費用的義務和責任，把繳納抵押登記的費用轉嫁給消費者(借款人)，加重了消費者的負擔，從而減少了銀行的合理支出，侵害了消費者的合法權益，其行為違反了《河南省消費者權益保護條例》第十二條第一款：“ 經營者擬訂合同格式條款，應當符合《中華人民共和國合同法》的有關規定。對與消費者權益有重大關系的合同條款，經營者應當事先向消費者提示。經營者不得利用格式條款規避責任和限制消費者的合法權利。”之規定，該行構成了利用合同格式條款侵害消費者權益違法行為。

最終，濮陽市工商行政管理局對濮陽市市區農村信用合作聯社沒收違法所得108960元，并處以108960元罰款。