四大侵害消費者權(quán)益問題突出，涉及太平人壽、中國人民人壽等多家保險企業(yè)

近期消費者反映保險合同中部分格式條款侵害消費者合法權(quán)益的投訴數(shù)量不斷攀升，浙江省消保委于2021年初開展了保險合同格式條款點評活動，并委托省消保委八位智庫法律專家開展點評工作。

據(jù)悉，本次點評主要針對消費者常見的保險種類，含：醫(yī)療險、重疾險、車險三大類。共收集保險合同146份，隨機抽取20份保險合同予以點評，其中抽取醫(yī)療險合同10份，重疾險合同7份，車險合同3份予以點評，發(fā)現(xiàn)被抽取的合同條款均存在涉嫌侵害消費者合法權(quán)益的問題。

其中，醫(yī)療險涉及太平人壽、中國人民人壽、新華人壽等10家企業(yè)產(chǎn)品，重疾險涉及華泰人壽、平安健康保險、信泰人壽等7家企業(yè)產(chǎn)品，車險涉及國泰財險、太平洋財險等3家企業(yè)產(chǎn)品。從上述抽取的保險合同來看，主要存在四大類突出的問題。

1.單方加重被保險人的責(zé)任

大部分醫(yī)療險和重疾險保險合同約定“被保險人應(yīng)當(dāng)在保險人指定的醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)”，此類條款實質(zhì)是保險人為被保險人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。雖有防范保險欺詐目的的合理性，但該類條款將保險人控制風(fēng)險的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險人，加重了被保險人義務(wù)。部分保險合同中未將被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫在合同中，消費者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請理賠，喪失了理賠的權(quán)利。

2.規(guī)避、減輕保險人的責(zé)任

限定治療方式

保險合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠，與被保險人購買保險的初衷相違背，合同約定過于苛刻的治療方式實質(zhì)減輕了保險人的理賠責(zé)任。

限定專科醫(yī)生

消費者就醫(yī)的時候通過正常掛號看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險公司的責(zé)任，被保險人在看病時也無從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險人的責(zé)任。

限定保險金額又限定住院天數(shù)

保險條款約定了保險期間，公司累計給付的住院醫(yī)療費用保險金以合同保險金額為限，在此情形下，又限制被保險人累計住院天數(shù)，實質(zhì)上減輕了保險人的責(zé)任。

3.重要條款未進(jìn)行顯著提示

很多保險合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險事故，保險公司不予理賠。但一些保險合同中對于等待期不予理賠這一事項未通過字體加黑、加粗或者下劃線等方式提醒消費者。

4.專業(yè)術(shù)語晦澀難懂

部分保險合同專業(yè)術(shù)語頻繁使用，而消費者往往處于信息嚴(yán)重不對稱中，在保險消費者的各項權(quán)利之中，消費者知情權(quán)居于核心地位，全面掌握與交易有關(guān)的重要信息正是投保人正確決策的前提。因此有必要調(diào)整保險合同的表述，以確保一般消費者能夠準(zhǔn)確理解。

據(jù)悉，針對此次保險合同格式條款點評發(fā)現(xiàn)的問題，浙江省消保委將會同有關(guān)部門對相關(guān)保險公司進(jìn)行約談，敦促相關(guān)企業(yè)進(jìn)行整改，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。

▲ 抽取保險合同清單

▲ 相關(guān)法律條款